发布时间：2018-10-04    发布来源：行业聚焦 助农取款服务面临的困境及对策

近几年，在农村推广助农取款服务，缓解了偏远地区金融服务缺位的问题，受到了广大农户的欢迎与好评，农户切实享受到了便利支付服务所带来的实惠。截至2016年底，辽宁庄河市辖区内共有4家金融机构实施了助农取款服务，共设立助农取款点794个，并开通存取现金、转账汇款、代理缴费等业务，覆盖全部行政村。然而调查发现，庄河地区多数助农取款点存在着一系列问题，对助农取款服务的发展带来一定影响，亟待解决。

　　助农取款服务中存在的问题有：商业银行投入成本过大，影响收单银行积极性。开办一个助农取款点的成本主要有终端机具布放、取款点牌匾、巡检、培训人工费用及宣传费用等。调查显示，设立一个助农取款点成本投入需1500元左右，辖区内助农取款点基础设施成本投入约100万元。此外，商业银行对网点的补贴成本也相对较高。目前，庄河市四家开展助农取款服务的金融机构，有两家银行对取款点商户有补贴。事实上，庄河市大部分收单银行对商户的补助处于缺失状态，助农取款点多是义务服务，涉及到终端设备运营费用需商户自己承担。

　　安防设施配备不足，经营风险较大。调查发现，助农取款点经营存在以下三方面风险：假币风险，助农取款点交易多以现金为主，服务人员对假币识别能力有限，存在收付假币的风险；盗抢风险，大部分取款点存放的现金，没有安全防护设施，安全隐患较为突出。到了收购季节，现金使用量猛增，风险更大；信息泄露风险，主要源于风险意识淡薄，在广大农村，有的人在使用银行卡时，直接将密码写在银行卡的背面；有些老年人在取款时直接将密码告诉服务人员，埋下了银行卡资金被盗的隐患。

　　机具设置重复，金融知识匮乏，导致资源浪费。金融机构之间、地区之间发展不均衡。几家银行在同一村内设立多个助农取款点，甚至一个网点放置2-3 台多家金融机构终端，造成机具的浪费、闲置；部分取款点人员业务操作不熟练，对金融知识、业务知识掌握不足，导致很多业务无法开展，直接影响取款点的服务功能和持续发展；村民对银行卡使用不习惯。通过调查了解到，部分村民不放心取款点的银行卡服务，只认可银行柜台。

　　取款点功能不完备，降低了助农金融服务质量。一方面，助农取款点布放的终端，普遍存在“谁布终端只能刷谁的卡”的现象。庄河市四家收单银行，仅建行一家支持跨行转账、汇款等业务。另一方面，助农取款点备付金不足，仅靠小商店日常经营收入的现金，对大量取款的需求无法完全满足。有的商户存在拒绝持卡人取款的情况。备付金的不充足，导致助农取款服务不能充分发挥应有的作用。

　　针对上述出现的问题，笔者提出改进助农取款服务的建议：完善健全助农取款服务资金支持机制。发挥管理部门作用，在健全助农取款服务方面给予倾斜。地方政府应给予一定的财政补贴，人民银行作为助农取款服务的推广机构，可直接对收单银行和取款点进行资金补贴；收单银行总行应加大对欠发达地区的资金扶持力度；建立金融机构、通信运营商和供电等助农取款服务参与部门的费用分担机制。

　　加强助农取款点的安全管理。取款点的选址要合理布局，定期进行取款点合规性检查；为每个助农取款点配备必要的安全防护设备，配备指纹识别密码器，降低由于密码泄露产生的银行卡资金被盗刷风险；做好农村地区金融知识宣传，引导助农取款点商户购买现金盗抢险，为商户增添安全防护网。

拓展助农取款点功能，实现助农取款灵活服务。继续拓展、丰富助农取款服务的创新功能。庄河农商银行建立“益农信息社”拓展商户功能，打造助农取款服务的新形象；允许助农取款点受理所有银联标识卡，实现银行卡助农取款服务联网通用，发挥助农取款服务的最大效益；因地制宜灵活调整取现额度，满足不同地区农户取款的多样化需求。